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工薪族如何唤醒沉睡的公积金

2018-09-13 02:10:20

典型案例

我在报纸上看到这个栏目,想请理财师给专业建议。我们家的情况比较简单。

收入方面,我们夫妻二人工资收入分别是5000元、8600元,公积金分别为1100元、1000元,两人的年终奖加各类补贴,如油补、过节费等约10万元。资产方面,两套房产,面积分别为81平方米(已提前还清)、116平方米(家人资助全款),两台车,活期存款3万元,投资股票15万元左右。无负债。

但支出较大:保姆费2500元,幼儿园1450元,家庭生活费3000元,油费1000元(与单位较近),人情不多,每年平均给父母孝敬2万至3万元。

理财需求:一是之前房贷政策是三套房停贷,所以公积金没有任何用处。现在房贷新政已出,想把公积金利用起来。而且随着小孩长大,老人家年纪大了,想卖掉一套房子,买套200平方米以内的大居室。我们家的房贷已经还清,再贷款买房能否算首套?能否拿到基准利率?二是家里有两位老人没有社保,该如何给老人保障? (读者郑女士)

理财建议

针对郑女士的疑问,记者采访了拥有金融理财师(AFP)资格的中国农业银行长沙东方支行理财经理方沐晗。她对两个问题都给出了具体的建议。

A。卖掉一套房申请公积金贷款

首先,长沙市住房公积金贷款新政对首套房认定标准没有修改,仍执行“认房又认贷”的政策。因此郑女士家庭目前这种住房情况在公积金贷款中是不算首套房的。而且目前公积金贷款是不支持第三套房贷款的。因此,建议为了能够充分利用双方的公积金账户余额,可以先卖掉名下一套房产,之后再以“第二套住房”的名义申请大居室的公积金贷款。

其次,根据长沙公积金政策规定:对于家庭第二套住房,首套面积若在120平方米(含)以下,有改善型住房的需求,住房公积金贷款首付比例不得低于50%,贷款利率按同期首套住房个人住房公积金贷款利率的1.1倍执行。也就是说郑女士如果使用公积金贷款的方式将不能享受基准利率。不过最新一轮的央行降息已到来,五年期以上公积金贷款利率已由之前的4.5%降为4.25%。

为了能同时利用两人的公积金账户余额,也建议这一套换购的大居室同时归在两人名下,这样夫妻双方的公积金账户就都能申请提现了。

B。要保障老人,先保障自己

针对两位老人没有医保的问题,如果两位老人还在商业保险允许年龄的范围,建议给老人补充商业保险,如重大疾病险、意外医疗险,也可以购买住院补偿医疗的保险。针对保险规划,我们也建议郑女士要重视对自己和丈夫的保险保障力度,把你们自己的保障全面规划后,也是对老人生活的一种保障。

其次根据测算,郑女士一家的年收入约为26.3万元,支出约为12.5万元。每年净现金流约为13.8万元,并且无负债,家庭储蓄率较高。按照郑女士的家庭资产情况,同时考虑老人突发的一些医疗费用,留足50000元左右流动资金比较合适。另外可以从现在开始每年为老人存一笔赡养费,这部分资金可用于投资银行的一些风险较低的理财产品,在稳健的基础上提高收益率。

由于目前市场上该类产品都不能中途退出,故建议郑女士购买产品时,尽量购买长短不同期限的产品,以保持资产的流动性。此外,也可考虑选择以房租来养老,如果是一家居住在200平方米的大房子里,那么另一套闲置房则可以用来出租,租金基本可以满足作老人退休后的生活费。

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