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束行农纾困民企是城商行转型升级良机

发布时间:2019-08-26 02:11:04 编辑:笔名

束行农:纾困民企是城商行转型升级良机

“近期以来,基于国家政策导向和要求,商业银行纷纷开展普惠金融业务,但对于城商行而言,做普惠不仅是履行社会,也是转型升级的重要机遇。”12月11日,南京银行行长束行农在由中国经营报社主办的“2018(第十届)卓越竞争力金融峰会”上表示,正如李克强总理前不久在江苏调研时所强调的,“银行今天助力小微企业,就是在投资自己的明天”。

中国人民银行行长易纲曾指出,我国金融服务对民营企业,特别是对中小微企业“包容性”不足,存在体制、机制上的缺陷。为此,中国银保监会表示,将在未来持续深化改革,从完善体制机制入手,推动形成对民营企业“敢贷、能贷、愿贷”的信贷文化。近期还表示,拟对民营企业金融服务提出“一二五”的政策目标,即在新增的公司类贷款中,大型银行对民营企业的贷款不低于1/3,中小型不低于2/3。

从“不愿做”到“主动做”

束行农认为,城商行做普惠金融,首先要转变理念,坚信“得草根者得天下”,由“不愿做”转为“主动做”。

这与央行党委书记、银保监会主席郭树清提出的“愿贷”相吻合。郭树清指出,金融机构要充分考虑民营企业的经营特点,重新审视、梳理和修订原有考核激励机制,使从事民营企业业务的员工所付出的精力、所承担的与所享受的考核激励相匹配,充分调动其积极性、能动性。

束行农以南京银行为例,自成立以来,该行坚守“立足地方经济、服务实体企业”的定位,支持小微金融、普惠金融,构建了专营普惠金融服务体系,强化考核资源配置,加大信贷资源倾斜。截至今年9月末,南京银行民营企业贷款余额较年初增长超过15%;民营企业类信贷投资较年初增长超过12%;在债券市场风险上升的情况下,仍然适度增加了民营企业债券投资。

据了解,前不久,南京银行召开了支持民营企业发展座谈会,出台了支持民营和小微企业发展的“22条措施”,其中不仅提出了诸多普惠民企的办法,还提出要完善考核激励机制,将分支机构业绩考核与支持民营企业发展挂钩,健全尽职免责和容错纠错机制,将民营企业贷款利率保持在合理区间,解决不敢贷、不愿贷的问题。

不仅如此,南京银行响应省市政府关于支持民营经济的系列要求,如成为南京市民营企业转贷互助基金的合作银行,扩大南京银行“鑫转贷”无本转贷产品服务范围,完善纾困解困机制;与南京市创投集团签订“投贷联动”战略合作协议,联动支持新兴产业发展;与江苏再保集团建立全面战略合作,研发推进小微企业“快审快贷”业务,从授信标准、审批流程等方面建立差异化管理机制,提高服务效率,切实解决小微和民营企业融资难、融资贵问题。

从“不好做”到“容易做”

过去,银行都偏好“高大上”客群,但对于“长尾客群”,束行农坦言,不是不愿意服务,而是由于信息不对称、服务方式单一等,导致难以提高服务的深度和广度。

束行农认为,城商行做普惠金融,在转变理念后,就要找准工具,发挥金融科技的赋能效应,由“不好做”转为“容易做”。也就是郭树清指出的“能贷”,要求银行业金融机构信贷资源向民营企业倾斜,制定专门的授信政策,下放审批权限,单列信贷额度,确保对民营企业始终保有充分的信贷空间。

“随着大数据、云计算等金融科技的飞速发展,传统的‘二八定律’正在被颠覆,金融服务覆盖长尾人群成为可能。在实践中,我们充分认识到,只有通过金融科技对普惠金融的赋能,对业务流程逐一再造,打造出智能营销、智能运营、智能风控、智能审批等新型业务模式,才能推进普惠金融战略得以顺利实施和真正落地。”束行农如是说。

过去一个时期,银行积极拥抱互联,运用金融科技新思维、新手段,如南京银行借助与阿里、腾讯、百度度小满等互联科技头部企业的战略合作关系,实现了金融科技在银行与客户之间的合作赋能,打造了普惠金融新生态。

同时,金融科技的应用也对银行内部实现了自我赋能。束行农介绍道,在金融产品创新方面,南京银行运用互联思维,将金融服务线上化和场景化,如联合“我的南京”APP平台推出“南京e贷”、“企e贷”和“我的南京”联名信用卡等产品,依托于南京市公共服务平台,结合南京银行专业的系统模型和大数据分析,实现7×24小时自助申请、秒批用款;再如基于企业纳税情况推出“鑫联税”,基于该行与海关TIPS系统的互联互通,推出“海关税e付”,帮助企业一站式智能化,完成海关税费的实时支付。这些创新跨越时空限制,为普惠客户提供简单易得、高效便捷的金融信贷产品体系。

在业务流程再造方面,南京银行在自己银行范围内启动小微业务流程优化重点项目,将金融科技嵌入业务流程,进一步解放思想,坚持以客户为中心,提高审贷、放贷效率,不断提升客户切身的体验,增强客户实实在在的“获得感”。

在智能风控打造方面,南京银行采用了基于“微鑫技术”和“鑫航标”大数据平台,整合工商、司法、招投标、专利、灰黑名单等多渠道信息,提升主动风险预警能力,增强风险识别能力和综合定价水平。束行农介绍道:“目前南京银行小微贷款的不良率在1%以内,甚至略低于全行贷款平均不良率,可以说,信息科技在这方面发挥了重要作用。”

从“不会做”到“敢于做”

郭树清表示,在“愿贷”、“能贷”之后,还要“敢贷”,就是要求银行业金融机构建立尽职免责、纠错容错机制,加快制定配套措施,修订原有不合理制度,激发服务民营企业的内生动力。

束行农也在论坛上提出,城商行要重塑信贷文化,由“不会做”转为“敢于做”。

“传统的信贷文化中,评判企业能否贷款,主要看抵押、看历史经营、看企业规模,然而用这套信贷文化来做普惠,无异于‘一纸空谈’。”束行农表示,在这方面,南京银行的做法是在近年来,探索新型信贷文化,即强调对客户全面深入研究,把脉企业发展,更加关注创始人品行、团队完整性、技术性、产品性价比、持续经营能力等,回归信贷业务本源,辨别并支持真正有发展前景的实体经济企业,实现从“做业务”向“做客户”转变。

束行农介绍道,这种新型信贷文化,在南京银行科技金融中率先应用,对于初创初成长的科技企业,形成“做科企贴身管家”的服务体系,并进一步探索,推出“小股权+大债权”的投贷联动新模式。

“该模式立足银行信贷本源,依托外部股权公司,围绕科技型小微企业实际经营需要和发展规划,设计中长期的综合金融服务方案,以‘小股权’配套‘大债权’,为企业打造安全的资金链。”束行农透露道,目前南京银行已经累计服务近5000户初创初成长型科技企业

,发放贷款超500亿元,信用及信用放大类业务占比50%以上,其中投贷联动客户100余家,投贷配比超过1∶100,投资总额约2000万元,合计授信近30亿元。在投贷联动综合金融服务支持下,大部分企业业绩增长迅速,70%以上的客户主营增长率超过50%,外部融资能力明显改善。“下一步,我们将更好利用这一业务优势,创新更多产品和服务组合,既着眼解决客户当下融资难题,又着眼长远解决小微企业长期金融服务需求,实现与客户的‘伙伴式’共同成长。”束行农如是说。

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